Lo Studio Giansalvo ed il Comitato Mutui Sulle Macerie insieme per aiutare le zone terremotate.
Tribunale di Taranto del 31 gennaio 2017 numero 360: la commissione di massimo scoperto si include nel calcolo del TEG perché una legge secondaria (Decreti Ministeriali sulla rilevazione del TAEG) è in contrasto con l'articolo 644 codice penale.
Due miliardi di euro di liti pendenti con i clienti per questioni legate all'anatocismo e ai derivati
Usura pattizia: Tribunale di Bari sentenza numero 5732/2016 del 31 ottobre 2016. Modalità di calcolo del TAEG con mora ed estinzione anticipata.
Usura contrattuale sul mutuo: Tribunale di Chieti.
Sospesa esecuzione immobiliare per usura su mutuo originaria.
Usura sul mutuo pattizia: inclusa la Mora nel calcolo del TAEG con modalità di calcolo espressa dal Giudice
Usura pattuizia: inclusione della CMS nel calcolo
Danni da illegittima segnalazione a sofferenza
Mutuo a consolidamento nullo per il Tribunale di Bergamo
Anatocismo e rimesse solutorie sul Tribunale di Milano
Mutui a tasso variabile, accolti gli impegni di Unipol per le clausole floor ed Euribor negativo
Il mutuatario era a credito alla data del precetto per cui la banca non poteva agire.
Bari, accolta parzialmente l'istanza della curatela per 157 operazioni in derivati sottoscritte fra il 1998 e il 2005. La società fallì nel 2011
TAEG del contratto di finanziamento indeterminato

Usura bancaria in pillole

Articolo per tutti
Di Dott. Roberto Giansalvo
Mar, 06/06/2017 - 22:58
Articolo

L'usura bancaria: quando si può parlare di usura nei rapporti bancari e come si può rilevare e calcolare.

Da quali leggi è regolata l'usura bancaria?

L'usura è regolata dall'articolo 1815 del codice civile, dalla Legge 108 del 1996 che ha modificato l'articolo 644 codice penale, dalla Legge numero 24 del 28 febbraio 2001 e della Legge numero 106 del 12 luglio 2011.

Usura bancaria: quando si rileva?

Trimestralmente la Banca d'Italia indica i Tassi Medi Effettivi Globali (TEGM) applicati dagli Istituti bancari per le specifiche categorie di operazioni.
Tali tassi medi sono alla base di calcolo del Tasso Soglia Usura (TSU) ex Legge 108 del 1996.
Qualora il tasso pattuito o applicato dall'Istituto di Credito sia superiore al Tasso Soglia si può affermare esserci usura.

Tassi Soglia Usura: come vengono determinati?

Dal secondo trimestre 1997 al secondo trimestre 2011 i Tassi soglia usura vengono calcolati aumentando del 50% il Tassi Medi Effettivi Globali (TEGM).
Dal terzo trimestre 2011 i tassi soglia sono calcolati aumentando il TEGM del 25% e aggiungendo 4 punti percentuali a tale valore, con il limite che la differenza tra TSU e TEGM deve essere inferiore a 8 punti percentuali.
La modifica legislativa del 2011 ha aumentato i tassi soglia notevolmente, soprattutto per le categorie di operazioni che avevano i tassi soglia più bassi.
La modifica dei tassi soglia così individuata non è retroattiva, vale a dire che fino al secondo trimestre 2011 si applicano i tassi soglia predeterminati come da Legge 108/96.

Calcolo TEG pattuito e applicato.

Aspetto controverso dalla istituzione della Legge 108 del 1996 è come calcolare il Tasso Effettivo Globale alle operazioni di finanziamento per confrontare tale tasso con il TSU.
Senza entrare in approfondimenti tecnici, il TEG va calcolato includendo tutte le commissioni e spese legate alla erogazione del credito.
Secondo la Banca d’Italia non vanno inclusi nel calcolo del TEG, fino a fine 2009, le Commissioni di Massimo Scoperto, in merito ai conti correnti, mentre in merito ai mutui non si devono includere gli interessi moratori fino al 2013.
Esistono numerosi modi di calcolo del TEG sui conti correnti e finanziamenti. Naturalmente, da cosa viene incluso nel calcolo e da come viene effettuato il calcolo, si ottengono valori maggiormente utili all'utente bancario piuttosto che alla Banca.

Cosa comporta l'applicazione di interessi usurari?

Qualora sul conto corrente o sul mutuo siano stati indicati contrattualmente interessi usurari la conseguenza civilistica è l'azzeramento, articolo 1815 codice civile, di tutti gli interessi pagati o da pagare.
Qualora sui rapporti bancari venga rilevata l'usura sopravvenuta verranno azzerati gli interessi per il trimestre usurario ovvero verranno ricondotti gli interessi al Tasso Soglia Usura per il trimestre usurario.

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